Na jakie parametry kredytu hipotecznego zwracać największą uwagę?

Napisany przez A, dnia 2014-02-14 12:37:20

Chcesz zaciągnąć najtańszy kredyt hipoteczny?

Dokładnie skonfrontuj ze sobą oferty wszystkich polskich banków na internetowej porównywarce finansowej. Tylko wówczas będzie mieć pewność, że podejmujesz najlepszą decyzję.

Kredyty hipoteczne to skomplikowane produkty bankowe. Związanych jest z nimi naprawdę sporo rozmaitych kosztów. Warto mieć ich świadomość, a podejmując decyzję o wyborze kredytodawcy - solidnie porównać najistotniejsze elementy oferty każdego banku.

Najbardziej kluczowym kosztem kredytu hipotecznego jest oczywiście marża kredytowa. Jest ona stała przez cały okres spłaty kredytu (z jednym zastrzeżeniem, o którym nieco dalej). Marża kredytowa jest, obok zmiennej stopy rynkowej (dla kredytów w złotych to zwykle WIBOR 3M), składową oprocentowania kredytu. To od wysokości marży zależy, ile odsetek w całym okresie kredytowania spłaci łącznie kredytobiorca. Nawet niewielka, wydawać by się mogło, różnica w wysokości marży, oznacza kilkutysięczne straty lub zyski. Przykładowo, przy marży na poziomie 2 proc. (przyjmijmy WIBOR 3M na poziomie 4 proc., niech będzie stały przez cały okres spłaty – dla prostoty wyliczeń) w ramach kredytu na 300 tys. zł na 30 lat odda się bankowi łącznie ok. 347,5 tys. zł. Gdyby marża była niższa tylko o 0,15 p. proc., każda rata byłaby niższa o ok. 30 zł, a w sumie kredytobiorca zaoszczędziłby aż 10 tys. zł.

Innym ważnym kosztem kredytu hipotecznego jest prowizja za jego przyznanie. Bywają banki które jej nie pobierają, z drugiej strony są też instytucje, w których wynosi ona nawet 4 czy 5 proc. To olbrzymia suma – przy kredycie na 300 tys. zł rzędu 12-15 tys. zł!

Coraz większe znaczenie przy kredytach mają także ubezpieczenia, np. na życie. Ich składka może wynieść nawet dużo ponad 100 zł miesięcznie. Do tego dochodzi obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości, a często także, o ile kredytobiorca nie miał 20-procentowego wkładu własnego, także tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Zwykle banki pobierają je poprze podwyższenie marży do momentu, aż poziom zadłużenia w stosunku do wartości zabezpieczenia nie spadnie do odpowiedniej wysokości. Innym „ubezpieczeniowym kosztem kredytu hipotecznego jest tzw. ubezpieczenie pomostowe. Także jest ono pobierane zwykle w formie podwyższenia oprocentowania aż do momentu wpisania banku w księdze wieczystej nieruchomości. Może to potrwać od kilku miesięcy do nawet ponad 2 lat, jeśli nabywana nieruchomość dopiero jest w budowie.

Oczywiście wybierając kredyt hipoteczny warto zwrócić także uwagę na inne opłaty, które mogą zaistnieć w trakcie spłaty kredytu. Chodzi choćby o opłaty za aneks do umowy, za nadpłatę lub wcześniejszą spłatę kredytu, albo za wydłużenie okresu spłaty.

Użyte tagi: kredyt hipoteczny